問(wèn)題在續(xù)保等方面

    “尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)17版，保費(fèi)136元起，最高保額600萬(wàn)元，不限醫(yī)保，續(xù)至80歲”“男性百萬(wàn)高發(fā)癌癥險(xiǎn)，保費(fèi)6元起，最高保額100萬(wàn)元”……諸如這樣的商業(yè)推介，在一些保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站或App平臺(tái)上醒目可見(jiàn)。
    “此產(chǎn)品保障期多為1年，保費(fèi)在一兩百元之間，保額在百萬(wàn)元之上�？蓪�(duì)門(mén)診、住院、手術(shù)等費(fèi)用進(jìn)行賠付，也可針對(duì)社保指定之外的用藥給予賠付，主要在網(wǎng)絡(luò)銷售渠道發(fā)售。”一位從事過(guò)傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售的資深保險(xiǎn)銷售顧問(wèn)對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示，目前并沒(méi)有一款短期醫(yī)療險(xiǎn)標(biāo)注能夠一直保證續(xù)保，某險(xiǎn)企針對(duì)上線的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”承諾6年保證續(xù)保，已是當(dāng)前市面上的最長(zhǎng)時(shí)間。
    “雖然對(duì)續(xù)保做出了約定，即滿足條件的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期滿時(shí)可以申請(qǐng)繼續(xù)投保，但問(wèn)題在于續(xù)保的條款和費(fèi)率可能會(huì)跟前一保險(xiǎn)期間不同。”上述資深保險(xiǎn)銷售顧問(wèn)透露，不少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司用短期健康險(xiǎn)的概念，偷換了長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的概念，在宣傳方面存在誤導(dǎo)。
    經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”暴露出的問(wèn)題，主要集中在續(xù)保、免賠額等方面。
    柯華認(rèn)為，隨著投保人年齡增加，其患病風(fēng)險(xiǎn)概率也在上升，險(xiǎn)企可以通過(guò)產(chǎn)品大幅漲價(jià)來(lái)規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn)，甚至下架相關(guān)產(chǎn)品，這就使得消費(fèi)者面臨無(wú)法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)需求有“痛點(diǎn)”

 　 “盡管險(xiǎn)企通過(guò)提高賠付限額提升了產(chǎn)品的吸引力，但多數(shù)‘百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)’規(guī)定必須在公立醫(yī)院就醫(yī)，且費(fèi)用是發(fā)生在一年內(nèi)的，因此實(shí)際發(fā)生百萬(wàn)、千萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用的概率并不高。”保險(xiǎn)專家齊林對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示，“從這個(gè)角度看，超高保額只是一個(gè)噱頭。”
    齊林認(rèn)為，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的目標(biāo)客戶群體其實(shí)是收入穩(wěn)定的人群，他們?cè)卺t(yī)保之外急需這樣高性價(jià)比的產(chǎn)品去覆蓋醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。
    “如今，微創(chuàng)、靶向治療等新型醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，使得醫(yī)療費(fèi)用大幅上升。像一些癌癥，一年的各種治療費(fèi)用加起來(lái)，很可能會(huì)超過(guò)100萬(wàn)元。”柯華認(rèn)為，選擇“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的投保人更多是想買一份心安。
    “‘百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)’大多由互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司推出，這也是此類公司一貫的市場(chǎng)打法———找準(zhǔn)市場(chǎng)需求痛點(diǎn)，以低保費(fèi)、高保額吸引那些有保險(xiǎn)需求卻糾結(jié)于高保費(fèi)的中青年群體。”中國(guó)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究院金融學(xué)院副院長(zhǎng)何英盛對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示，這類產(chǎn)品走紅背后是居民對(duì)看病貴的憂慮，以及對(duì)于當(dāng)前醫(yī)療類保險(xiǎn)保費(fèi)高、保額低的不滿足。

降低對(duì)它的期望值

    隨著我國(guó)中等以上收入群體消費(fèi)升級(jí)需求的持續(xù)擴(kuò)大，醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)邁入高速發(fā)展階段。眾安保險(xiǎn)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2015到2017年，中端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模分別在5億元、12億元和80億元，占當(dāng)年健康險(xiǎn)市場(chǎng)的比例由0.2%猛升至1.8%。
    而針對(duì)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的出現(xiàn)，近期銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，對(duì)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”提出具體監(jiān)管意見(jiàn)，明確禁止保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)這類保險(xiǎn)時(shí)，為追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。

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