王雅潔 濟南報道

　　日前，因為欺騙投保人以及存在“積分返傭”問題，杭州聯(lián)合銀行(全稱“杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”)被監(jiān)管部門合計處以罰款16萬元。值得一提的是，長久以來，“積分贈禮”一直是保險產(chǎn)品及銀行存款業(yè)務均存在的涉嫌違規(guī)的“擦邊球”行為。經(jīng)濟導報記者發(fā)現(xiàn)，杭州聯(lián)合銀行的存款、理財業(yè)務同樣存在“積分贈禮”問題。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，此番地方保監(jiān)局明確了在保險產(chǎn)品銷售過程中，保險代理機構(gòu)采取的贈送積分行為就是違規(guī)。在銀行、保險業(yè)并軌監(jiān)管的當下，那么存款“積分贈禮”到底是否同樣違規(guī)，值得行業(yè)深思。

　　片面夸大保險收益

　　浙江保監(jiān)局開具的行政處罰決定書(浙保監(jiān)罰〔2018〕)顯示，杭州聯(lián)合銀行存在的兩大違法行為主要是“欺騙投保人、被保險人或者受益人”，及“給予投保人保險合同約定以外的利益”。

　　據(jù)了解，2017年，杭州聯(lián)合銀行在代理銷售某人壽保險有限公司杭州中支相關(guān)保險產(chǎn)品過程中，向客戶宣稱該款產(chǎn)品保單滿3周年，保底年化收益率為4.6%-4.8%，事實上該產(chǎn)品的最低保證利率為3%。

　　2017年6月至7月，杭州聯(lián)合銀行各機構(gòu)共銷售上述產(chǎn)品保單9件，實收保費120萬元。監(jiān)管部門表示，杭州聯(lián)合銀行的上述違法事實基于該公司時任負責人出具的說明。浙江保監(jiān)局隨即針對上述違規(guī)行為，對杭州聯(lián)合銀行罰款8萬元。

　　其實，杭州聯(lián)合銀行的上述片面夸大產(chǎn)品收益的營銷手法是近年來保險產(chǎn)品推銷過程中的慣用伎倆。

　　銀保監(jiān)會最新公布的2018年上半年保險消費投訴情況顯示，今年1-6月全國分紅型人壽保險銷售糾紛4569件,占銷售糾紛投訴的46.67%,主要反映承諾固定分紅收益、與銀行存款或理財產(chǎn)品做簡單對比等問題。

　　“近些年，分紅型保險產(chǎn)品是人身險中的主打產(chǎn)品，由于兼有保障和投資功能而受到投資者青睞，占總體保費的比重較高。”一家大型上市險企的高端財富管理中心代理人李莉告訴經(jīng)濟導報記者，“這一類具有投資性質(zhì)的保險產(chǎn)品主要根據(jù)保險公司歷史收益，來做未來收益的演算，一般分紅部分分低、中、高三檔。如果有萬能賬戶，利益演算則更復雜。”

　　上述大型上市險企的山東分公司培訓主管與經(jīng)濟導報記者交流時坦言，隨著監(jiān)管趨嚴，保險公司內(nèi)部合規(guī)培訓也隨之頻繁且變得嚴謹。“現(xiàn)實中仍有部分營銷員為了沖業(yè)績向消費者口頭承諾收益的違規(guī)現(xiàn)象。尤其是在介紹產(chǎn)品時，故意隱瞞中低檔收益，只演示高檔收益，甚至推介收益比預定的高檔收益還要高。”

　　這位培訓主管提醒消費者，在購買保險產(chǎn)品時應留意收益演示，尤其在銀保渠道咨詢保險產(chǎn)品切忌與存款、銀行理財混為一談。

　　積分“返傭”仍被罰

　　從罰單透露的信息來看，杭州聯(lián)合銀行不僅代理銷售人身險產(chǎn)品，同時也代理銷售財險產(chǎn)品。

　　據(jù)浙江保監(jiān)局披露，2017年3月1日至2017年5月31日，杭州聯(lián)合銀行組織開展了2017年“我和春天有個約會”春季系列活動�；顒悠陂g，該行銷售某財險杭州中支的保單9件(涉及保費33020.35元)，向投保人贈送5100積分，積分兌換為由某財險杭州中支提供的中石化加油充值卡5100元;銷售某財險杭州第三營業(yè)部的保單57件(涉及保費206370.68元)，向投保人贈送38600積分，積分兌換為由某財險杭州第三營業(yè)部提供的中石化加油充值卡38600元。

　　綜上所述，杭州聯(lián)合銀行通過此次促銷活動合計向投保人贈送43700積分，兌換加油卡43700元。

　　對此，浙江保監(jiān)局表示，杭州聯(lián)合銀行上述給予投保人保險合同約定以外利益的行為，違反了《保險法》相關(guān)規(guī)定，決定對杭州聯(lián)合銀行罰款8萬元。

　　經(jīng)濟導報記者翻閱浙江保監(jiān)局近期的罰單發(fā)現(xiàn)，在杭州聯(lián)合銀行被罰之前，已先一步對涉事的上述某財險杭州中支和某財險杭州第三營業(yè)部進行了處罰。

　　值得留意的是，在上述“變相返傭”的案例中，最終返還給投保人的加油卡并非杭州聯(lián)合銀行提供，而是由保險公司出具。杭州聯(lián)合銀行作為保險代理機構(gòu)，以贈送積分的“擦邊球”行為，在“變相返傭”過程中起到了通道作用，即使如此其仍被處罰。

　　“無論其扮演什么角色，杭州聯(lián)合銀行最終仍收到處罰，就說明了監(jiān)管層打擊違規(guī)行為的決心。”一位證券機構(gòu)行業(yè)分析師在接受經(jīng)濟導報記者采訪時表示。

　　存款積分涉嫌“有獎攬儲”

　　其實，無論是代理保險產(chǎn)品，還是辦理銀行存款業(yè)務，“送積分換禮品”對于杭州聯(lián)合銀行來說均通用。

　　8月16日，經(jīng)濟導報記者登錄杭州聯(lián)合銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，在其官網(wǎng)頁面“理財滿額1積分兌換超市卡、存款積分兌好禮”的宣傳標語被放在“優(yōu)惠活動”一欄的置頂位置。

　　“通過近年來的幾輪整治，銀行已不敢大張旗鼓地進行有獎攬儲了，取而代之的多以積分兌換這種‘變相贈禮’的形式來吸引消費者。”8月16日，一家城商行理財經(jīng)理在接受經(jīng)濟導報記者采訪時表示，積分贈禮目前還處于監(jiān)管的“灰色”地帶，具體如何界定得看監(jiān)管部門態(tài)度。

　　上述接受記者采訪的行業(yè)分析師認為，此次浙江保監(jiān)局的處罰決定態(tài)度明確，積分贈禮的形式被界定違反了“給予投保人保險合同約定以外的利益”。事實上，銀行業(yè)對“非法返利吸存”也有明確規(guī)定。

　　經(jīng)濟導報查閱相關(guān)法規(guī)發(fā)現(xiàn)，對銀行存款業(yè)務影響深刻的《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》(2014年9月發(fā)布，原銀監(jiān)會辦公廳236號文件)中明確指出，商業(yè)銀行不得采取通過返回現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段違規(guī)吸收存款，這屬于“非法返利吸存”。

　　就杭州聯(lián)合銀行的上述“積分贈禮”行為是否違反監(jiān)管規(guī)定這一問題，16日下午，經(jīng)濟導報記者致電浙江銀監(jiān)局詢問。該局工作人員并未直接解答疑問，表示會登錄該行網(wǎng)站查閱相關(guān)情況，并匯報相關(guān)部門。

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