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“快捷支付”超200元
或需登錄銀行網(wǎng)銀驗(yàn)證
雖然央行在8月1日發(fā)表的解釋中表示，網(wǎng)購超過每日5000元的限額不要緊，還可以通過銀行卡快捷支付來付款，這個(gè)沒有限制。但意見稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶授權(quán)，向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機(jī)構(gòu)、客戶和銀行在事先或者首筆交易時(shí)，單筆金額200元以上，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。
對(duì)此規(guī)定，有網(wǎng)友提出疑問：如果交易超過200元，是不是輸完網(wǎng)絡(luò)支付賬號(hào)的密碼后，還要跳到銀行的APP或需要銀行短信驗(yàn)證才能支付成功呢?
央行對(duì)此的解釋是，200元以上的支付，具體銀行驗(yàn)還是支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)，必須是客戶授權(quán)同意銀行與支付機(jī)構(gòu)按約定做的。如果他們約定由機(jī)構(gòu)驗(yàn)，那么一旦發(fā)生資金欺詐或盜竊，銀行必須承擔(dān)資金安全責(zé)任，不允許推責(zé)給支付機(jī)構(gòu)。
過去銀行給支付機(jī)構(gòu)的單日限額在2萬至5萬元不等，而快捷支付(即無需跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀)方式可以最大限度提升用戶支付效率。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，明確銀行與支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任是好，但對(duì)于用戶來說，銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的快捷支付限額將縮水。
新規(guī)目的/
規(guī)范“類存款”業(yè)務(wù)
規(guī)避盜刷、欺詐亂象
觀意見稿全文，核心在于規(guī)范第三方支付的“類存款”業(yè)務(wù)，提高賬戶的安全性。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震認(rèn)為，“盜刷、欺詐、套現(xiàn)等亂象頻發(fā)，網(wǎng)絡(luò)支付安全越來越受到監(jiān)管部門重視。”他表示，意見稿是想讓非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸當(dāng)初發(fā)牌照時(shí)的初衷，服務(wù)于電商做小額、快捷的支付業(yè)務(wù)，不希望非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界無限擴(kuò)張。
“此次《意見稿》區(qū)分了支付機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)的差異，防止支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)銀行化、銀聯(lián)化，實(shí)質(zhì)上積極鞏固了銀行體系在金融行業(yè)中堅(jiān)不可摧的信用交易地位，鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)可大力開展通道業(yè)務(wù)。利于維護(hù)金融行業(yè)穩(wěn)定、長(zhǎng)期健康發(fā)展。”華泰證券金融業(yè)分析師羅毅認(rèn)為。
互聯(lián)網(wǎng)咨詢機(jī)構(gòu)易觀國際分析師馬韜表示，意見稿對(duì)于賬戶管理做出的種種規(guī)定，實(shí)際上是強(qiáng)調(diào)第三方支付的“中介性”，淡化“吸存”“轉(zhuǎn)賬”功能，對(duì)百姓的支付體驗(yàn)影響不大。大部分人仍將第三方支付作為小額支付工具，如金額過高，可通過網(wǎng)銀支付。
艾瑞咨詢分析師李超表示，意見稿客觀上有利于保障客戶資金安全，因?yàn)橹Ц顿~戶所記錄的資金余額相當(dāng)于“預(yù)付款”，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。近年來，第三方支付賬戶沉淀資金被盜取、挪用的事件時(shí)有發(fā)生。意見稿中對(duì)于第三方支付的功能限制，一定程度上避免了風(fēng)險(xiǎn)積聚。
行業(yè)影響/資金離開第三方賬戶
行業(yè)兩極分化將加劇
目前我國取得第三方支付牌照的公司約270家，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬億，同比增長(zhǎng)50%。
從意見稿來看，第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)受到了較多限制。例如，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，這意味著第三方支付為大宗商品交易市場(chǎng)、P2P網(wǎng)貸、眾籌平臺(tái)進(jìn)行資金托管的業(yè)務(wù)將受到極大約束，甚至被禁止。
此外，大額消費(fèi)將不能走網(wǎng)絡(luò)清算通道，需要回歸銀聯(lián)，直接減少支付機(jī)構(gòu)的資金沉淀;同時(shí)意見稿要求每個(gè)賬戶的開立需采用3-5種以上方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證，將使支付機(jī)構(gòu)喪失大量潛在用戶。
意見稿一旦實(shí)施，將對(duì)數(shù)萬億市場(chǎng)產(chǎn)生影響。業(yè)內(nèi)人士預(yù)見，新規(guī)之下，大公司仍將延續(xù)多元化經(jīng)營的路徑，而小公司可能因競(jìng)爭(zhēng)壓力退出市場(chǎng)。零壹財(cái)經(jīng)分析師趙飛表示，未來大公司將開展對(duì)多家小公司的收購，提升支付通道規(guī)模。(華西都市報(bào)記者羅提) 2/2 首頁 上一頁 1 2 |
